Heb je een zakelijke lening of zakelijk krediet nodig voor je bedrijf? De twee lijken misschien op elkaar, maar werken behoorlijk anders. Met een zakelijke lening krijg je het hele bedrag in één keer op je rekening. Bij zakelijk krediet spreek je juist een kredietlimiet af en neem je geld op wanneer je het nodig hebt.
Maar er zijn meer verschillen. Denk aan de rente, kosten, looptijd en manier van aflossen. In dit artikel zet Shopify een zakelijke lening vs zakelijk krediet naast elkaar.
Wat is zakelijk krediet?
Zakelijk krediet geeft je extra financiële ruimte wanneer je die nodig hebt. Je spreekt met de kredietverstrekker een kredietlimiet af en bepaalt vervolgens zelf hoeveel je daarvan opneemt. Meestal betaal je alleen rente over het bedrag dat je echt gebruikt.
Heb je een deel terugbetaald? Bij een doorlopend zakelijk krediet kun je dat bedrag later weer opnieuw opnemen. Je hoeft dus niet iedere keer een nieuwe financiering aan te vragen. Dat maakt zakelijk krediet handig voor terugkerende of onverwachte zakelijke uitgaven, zoals het aanvullen van je voorraad, het betalen van leveranciers of het opvangen van een dip in je cashflow.
Daar staat tegenover dat het bedrag dat je via zakelijk krediet kunt lenen vaak lager is dan bij een zakelijke lening. Ook kunnen er naast de rente andere kosten gelden.
Wat is een zakelijke lening?
Een zakelijke lening werkt net even anders. Je leent vooraf een bepaald bedrag en krijgt dit in één keer op je rekening. Vervolgens betaal je de lening over een afgesproken periode terug. Je betaalt daarbij niet alleen het geleende bedrag terug, maar ook rente.
Weet je vooraf precies hoeveel geld je nodig hebt? Dan kan een zakelijke lening interessant zijn. Denk aan de aanschaf van nieuwe apparatuur, een verbouwing of een andere grote investering waarmee je jouw bedrijf verder wilt laten groeien.
Heb je het bedrag eenmaal afgelost en later opnieuw geld nodig? Dan moet je in principe een nieuwe financiering aanvragen. Je hebt dus niet dezelfde doorlopende financiële ruimte als bij zakelijk krediet.
Zakelijke lening vs zakelijk krediet: wat is het verschil?
Een zakelijke lening en zakelijk krediet geven je allebei toegang tot extra geld voor je bedrijf. Toch zijn er een paar belangrijke verschillen. Hoeveel kun je bijvoorbeeld lenen? Wanneer betaal je rente? En kun je het geld na aflossing opnieuw opnemen?
Leenbedrag
Bij een zakelijk krediet spreek je eerst altijd een kredietlimiet af. Tot die limiet kun je geld opnemen, terugbetalen en bij een doorlopend krediet later weer opnieuw opnemen. Dit is vooral handig als je af en toe extra geld achter de hand wilt hebben voor voorraad tijdens de feestdagen of een paar grote facturen die betaald moeten worden.
Een zakelijke lening is eerder bedoeld voor een bedrag dat je in één keer nodig hebt. Denk aan een nieuwe machine, bedrijfswagen of de verbouwing van je winkel. Je weet vooraf hoeveel je leent en spreekt met de financier af hoe je het bedrag terugbetaalt. Ook de KVK noemt een zakelijke lening vooral als financiering voor investeringen in je bedrijf.
Voor de grootte van de lening kijken financiers bijvoorbeeld naar je financiële cijfers en of er voldoende geld binnenkomt om de rente en aflossing te kunnen betalen.
Je kunt hiervoor terecht bij een bank, maar dat is zeker niet je enige optie. Zo biedt Qredits bijvoorbeeld een Microkrediet tot € 50.000 en een MKB Krediet van € 50.000 tot € 250.000. Voor kortlopende behoeften heeft Qredits daarnaast een Flexibel Krediet tot € 25.000.
Kosten en rente
Geld lenen is natuurlijk niet gratis. Bij zowel een zakelijke lening als zakelijk krediet betaal je rente, maar de manier waarop die rente wordt berekend kan verschillen.
Bij zakelijk krediet betaal je rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. Stel dat je een kredietlimiet van € 20.000 hebt, maar op dit moment maar € 5.000 gebruikt. Dan betaal je rente over die € 5.000. Bij een zakelijke lening krijg je het leenbedrag in één keer en betaal je rente volgens de afspraken die je bij het afsluiten van de lening hebt gemaakt.
Naast het rentepercentage kunnen er nog andere kosten bijkomen, zoals afsluit-, behandelings- of beheerkosten. Bij het Flexibel Krediet van Qredits betaal je bijvoorbeeld naast rente ook jaarlijkse beheerkosten en eenmalige behandelkosten.
Terugbetaling
Een zakelijke lening los je volgens een afgesproken schema af. Vaak betaal je iedere maand een deel van de lening terug, plus rente.
Met een zakelijk krediet heb je wat meer bewegingsruimte. Je neemt geld op wanneer je het nodig hebt en betaalt het weer terug volgens de afspraken. Bij een doorlopend krediet kun je het afgeloste bedrag vervolgens opnieuw opnemen.
Dat betekent trouwens niet dat je onbeperkt geld kunt blijven opnemen. Er kunnen afspraken gelden over de looptijd, minimale aflossingen en wanneer het krediet volledig moet zijn terugbetaald.
Onderpand
Een financier wil natuurlijk zo veel mogelijk zekerheid dat je het geleende geld terugbetaalt. Daarom kan er bij een zakelijke lening of zakelijk krediet om onderpand worden gevraagd.
Dat onderpand kan van alles zijn. Denk aan je bedrijfspand, machines, voorraad, inventaris of zelfs openstaande facturen van klanten. Kun je de financiering niet meer terugbetalen? Dan kan de financier het onderpand gebruiken om (een deel van) de schuld terug te krijgen.
Niet iedere financiering vraagt om hetzelfde onderpand. Koop je bijvoorbeeld een bedrijfspand met een zakelijke hypotheek, dan dient het pand zelf als onderpand. Bij andere zakelijke leningen kunnen je voorraad, inventaris of debiteuren als zekerheid worden gebruikt.
Heb je een goed plan, maar niet genoeg onderpand? Dan hoeft het verhaal nog niet meteen op te houden. In Nederland bestaat bijvoorbeeld de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB). Via deze regeling staat de overheid garant voor een deel van de financiering. Je vraagt de BMKB niet zelf aan; dat doet de bank of andere financier voor je.
Persoonlijke borgstelling
Onderpand en persoonlijke borgstelling worden nogal eens door elkaar gehaald, maar zijn niet hetzelfde. Bij onderpand geef je bepaalde zakelijke bezittingen als zekerheid. Bij een persoonlijke borgstelling sta jij persoonlijk garant voor de financiering.
Kan je bedrijf de lening of het krediet niet meer terugbetalen? Dan kan de financier je onder bepaalde voorwaarden persoonlijk aanspreken voor het openstaande bedrag. Dat kan natuurlijk grote gevolgen hebben voor je privéfinanciën.
Voorwaarden
Een zak geld meekrijgen zonder vragen te beantwoorden? Zo werkt zakelijke financiering helaas niet. Een financier wil eerst weten of je bedrijf financieel gezond genoeg is om de lening of het krediet terug te betalen.
Er wordt gekeken naar je inkomsten en uitgaven, cashflow en winstgevendheid. Ook je ervaring als ondernemer en het doel van de financiering kunnen meetellen.
Je aanvraag moet je daarom meestal onderbouwen met financiële informatie zoals jaarcijfers, bankafschriften, een investeringsbegroting of, als je net begint, een ondernemingsplan met financiële prognoses.
Hoe krijg je een zakelijke lening of zakelijk krediet?
Weet je hoeveel geld je nodig hebt en waarvoor je het wilt gebruiken? Dan begint de zoektocht naar een financier. In Nederland kun je terecht bij:
Banken
Een bank is waarschijnlijk de eerste optie waar je aan denkt. Banken bieden veel opties aan, van zakelijke leningen tot rekening-courantkrediet. Dat laatste geeft je de mogelijkheid om tot een bepaald bedrag rood te staan.
Welke financiering je kunt krijgen en hoeveel je kunt lenen, hangt af van je bedrijf en plannen. Je moet voor de aanvraag altijd financiële gegevens aanleveren. Een mooi verhaal alleen gaat het dus niet doen.
Online financiers
Een zakelijke lening hoef je allang niet meer alleen bij een bank af te sluiten. Er zijn ook online financiers waar je terechtkunt voor extra geld voor je bedrijf. De aanvraag regel je meestal online en vaak weet je vrij snel waar je aan toe bent.
Qredits is hier een voorbeeld van. Als startende of bestaande ondernemer kun je er verschillende soorten financiering aanvragen. Met een microkrediet kun je tot € 50.000 lenen en voor kleinere, wisselende uitgaven is er flexibel krediet van € 5.000 tot € 25.000.
Kredietunies
Misschien heb je er nog nooit van gehoord, maar ook een kredietunie kan een optie zijn. Dit is een groep ondernemers die samen andere ondernemers financiert.
Bij veel kredietunies krijg je ook begeleiding van een ervaren ondernemer. Dat kan vooral fijn zijn als je net begint of voor het eerst externe financiering zoekt.
Financiering met hulp van de overheid
Heb je een goed plan, maar niet genoeg onderpand om een zakelijke lening te krijgen? Dan kan de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) helpen.
Bij deze regeling staat de overheid garant voor een deel van je financiering. Hierdoor loopt de financier minder risico en kan het makkelijker worden om toch geld te lenen voor je bedrijf.
Je hoeft hiervoor trouwens niet zelf bij de overheid aan te kloppen. De aanvraag loopt via je financier. Verschillende banken en andere financiers kunnen gebruikmaken van de BMKB.
Zakelijke lening vs zakelijk krediet (FAQ)
Een zakelijke lening vs zakelijk krediet, wat is beter?
Dat ligt vooral aan waar je het geld voor nodig hebt. Wil je één grote investering doen en weet je precies hoeveel die gaat kosten? Dan past een zakelijke lening vaak beter. Je krijgt het bedrag in één keer en betaalt het vervolgens volgens vaste afspraken terug.
Heb je juist af en toe wat extra financiële ruimte nodig? Dan kan zakelijk krediet handiger zijn. Je neemt geld op wanneer je het nodig hebt en betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt.
Aan welke voorwaarden moet je voldoen voor zakelijk krediet?
Dat verschilt per financier. Er wordt bijvoorbeeld gekeken naar je omzet, cashflow, bestaande schulden en hoe lang je bedrijf al bestaat. Ook kan een financier vragen om je jaarcijfers, bankafschriften of een ondernemingsplan.
Ben je pas net begonnen? Dan betekent dat niet automatisch dat je geen financiering kunt krijgen. Er zijn ook financiers die zich juist op startende ondernemers richten.
Kan een zzp'er of eenmanszaak een zakelijke lening krijgen?
Ja, ook met een eenmanszaak kun je een zakelijke lening of zakelijk krediet aanvragen. Let hierbij wel goed op persoonlijke aansprakelijkheid. Bij een eenmanszaak is er juridisch geen onderscheid tussen je zakelijke en privévermogen. Kun je de zakelijke schulden niet meer betalen, dan kan dat dus ook gevolgen hebben voor je privévermogen.
