Choisir sa passerelle de paiement e-commerce (2027)

Chaque paiement par carte accepté par votre boutique passe par une passerelle de paiement e-commerce, la technologie qui relie votre checkout au système de paiement.

Selon le Baymard Institute, le taux moyen d’abandon de panier atteint 70,22 %. Parmi les causes, 18 % des acheteurs abandonnent leur commande quand le processus semble trop complexe, et 19 % partent parce qu’ils ne font pas confiance au site pour leurs données de paiement. Les frictions liées au paiement peuvent donc peser lourd dans la balance.

Une bonne passerelle de paiement e-commerce peut apporter des analyses précieuses, réduire les taux d’abandon de panier, et fournir des mesures de sécurité pour protéger vos clients et votre entreprise. Découvrez les critères pour choisir celle qui convient le mieux à votre boutique.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement e-commerce ?

Une passerelle de paiement e-commerce est une couche technologique intermédiaire entre un site e-commerce et un processeur de paiement, qui transmet en toute sécurité les informations de paiement pour autorisation et règlement. Elle permet des transactions sans espèces afin que les acheteurs en ligne puissent saisir leurs informations de paiement en toute sécurité.

Concrètement, elle capture les données de carte au moment du paiement, les chiffre, les envoie pour autorisation, puis renvoie une réponse d’approbation ou de refus en quelques secondes. Sans passerelle, une boutique ne peut pas accepter les paiements par carte ni par portefeuille numérique en ligne.

Bien que vous puissiez traiter les paiements directement via un processeur de paiement, les passerelles de paiement e-commerce incluent souvent des fonctionnalités supplémentaires, telles que des analyses, la prévention de la fraude et le support pour plusieurs méthodes de paiement et devises.

Sans passerelle de paiement, les commerçants doivent gérer directement des données de paiement sensibles, ce qui augmente le risque de fraude et limite potentiellement le nombre de méthodes de paiement et de devises acceptées.

Passerelle de paiement vs processeur de paiement

Une passerelle de paiement et un processeur de paiement fonctionnent ensemble, mais ils n’ont pas le même rôle.

• Passerelle de paiement : elle correspond à la technologie visible au moment du checkout. Elle collecte et chiffre les données de paiement.
• Processeur de paiement : il gère la partie back-end. Il transmet les informations aux réseaux de cartes, comme Visa, Mastercard ou American Express, et à la banque émettrice pour autoriser puis déplacer les fonds.

Passerelle de paiement vs compte marchand

Un compte marchand est un compte bancaire qui conserve les fonds issus des paiements par carte avant leur transfert vers votre compte professionnel. Historiquement, les vendeurs devaient ouvrir un compte marchand dédié auprès d’une banque acquéreuse pour accepter les paiements par carte.

De nombreuses solutions modernes, dont Shopify Payments, fonctionnent comme fournisseurs de services de paiement. Elles regroupent les entreprises au sein d’un compte marchand partagé, ce qui évite de créer votre propre compte marchand. Cette approche simplifie la configuration, même si le fournisseur conserve la relation marchande avec la banque.

Comment fonctionnent les passerelles de paiement e-commerce ?

Plusieurs étapes se déroulent entre le moment où un client clique sur le bouton de paiement et celui où l’argent arrive sur votre compte.

1. Le client saisit ses informations de paiement. Lorsqu’un client finalise son achat, il saisit ses informations de paiement dans l’interface sécurisée de votre page de paiement e-commerce. La passerelle de paiement e-commerce chiffre et transmet en toute sécurité ces données sensibles, souvent avec les technologies SSL/TLS, garantissant un traitement des paiements sécurisé et authentique.

2. Le processeur de paiement autorise la transaction. Le fournisseur de la passerelle de paiement e-commerce transmet les informations de paiement chiffrées à un processeur de paiement, qui communique ensuite avec la société de carte de crédit ou la banque du client pour obtenir l’autorisation. La banque vérifie notamment la validité de la carte, les fonds disponibles et les signaux de risque.

3. La passerelle de paiement e-commerce reçoit et confirme l’autorisation. Une fois qu’elle reçoit l’autorisation du processeur de paiement, la passerelle de paiement renvoie une confirmation à la plateforme e-commerce en temps réel. Le client voit alors un message d’approbation ou de refus, ce qui permet à la transaction d’être complétée ou corrigée.

4. L’institution financière transfère les fonds. Après l’autorisation de la transaction (et suivant le calendrier de paiement), l’institution financière de l’acheteur transfère les fonds du compte du client vers le compte marchand ou le compte professionnel lié à la boutique.

Chronologie des autorisations, règlements et paiements

Lorsque l’autorisation est donnée, les fonds sont réservés mais ne sont pas encore transmis. Là où l’autorisation est presque instantanée, le versement sur votre compte bancaire dépend du fournisseur et de son calendrier de paiement.

Avec Shopify Payments, les versements suivent un calendrier continu, souvent d’un à trois jours ouvrés dans de nombreux pays, selon les paramètres définis lors de la création du compte. Vous pouvez consulter ce calendrier dans la section Finances de votre espace admin Shopify.

Types de passerelles de paiement e-commerce

Les passerelles de paiement e-commerce se déclinent en quatre types principaux, chacun avec des fonctionnalités et des caractéristiques uniques.

Passerelle de paiement e-commerce hébergée

Avec une passerelle de paiement e-commerce hébergée, le client doit quitter votre site pour terminer le paiement sur la page du fournisseur. C’est par exemple le cas avec PayPal. Le fournisseur se charge entièrement de la conformité à la norme PCI, aucune carte donnée de carte ne passe par vos serveurs.

Cette approche est très sûre, mais elle a l’inconvénient de rajouter des étapes supplémentaires au parcours client, ce qui peut augmenter le risque d’abandon de panier.

Passerelle de paiement e-commerce auto-hébergée

Si vous utilisez une passerelle de paiement autohébergée ou intégrée, le client reste sur votre site au moment de payer. Les données de carte bancaire sont donc collectées sur votre serveur avant d’être transmises au processeur de paiement.

Cela vous donne un contrôle total sur la présentation de la page de paiement, mais implique également davantage de responsabilité. Puisque les données de carte bancaire transitent par votre serveur, vous devez respecter des normes de sécurité exigeantes.

Passerelle de paiement e-commerce par API

Les passerelles de paiement e-commerce par API comme Stripe ou Braintree s’associent à votre boutique grâce à du code plutôt que d’utiliser une extension ou une intégration. La page de checkout est bien sur votre site, mais le traitement se passe ailleurs. Les données de carte bancaire passent donc directement du navigateur du client à la passerelle, sans transiter par vos serveurs.

Cette approche implique moins de normes de sécurité à respecter de votre côté, mais vous avez tout de même la responsabilité d’entretenir l’intégration et de mettre à jour les composants techniques.

Passerelles natives de plateforme

Une passerelle native de plateforme est intégrée directement à la solution e-commerce. Shopify Payments en est un exemple : vous pouvez l’activer depuis votre interface d’administration Shopify, sans compte développeur séparé, sans intégration tierce et sans frais de transaction Shopify supplémentaires sur les commandes traitées avec cette solution.

Cette intégration centralise la configuration, l’analyse de fraude, la conformité PCI et les versements. Elle réduit aussi le besoin de gérer plusieurs outils ou plusieurs supports en cas de problème au moment du checkout. Shopify Payments prend en charge la majorité des cartes de débit ou de crédit, les paiements par Apple Pay, Google Pay, et les moyens de paiement locaux spécifiques à certains pays.

Ce que coûtent réellement les passerelles de paiement

Les coûts d’une passerelle de paiement varient selon le fournisseur, le pays, le type de carte, le volume de transactions et le modèle tarifaire. Au-delà du taux affiché, vérifiez toujours les frais de conversion de devise, les frais transfrontaliers, les charges de rétrofacturation et les éventuels frais mensuels.

Structures de frais de transaction

Deux modèles reviennent souvent :

• Pourcentage fixe : le fournisseur facture un pourcentage fixe, souvent accompagné d’un montant par transaction, quel que soit le type de carte. Stripe et Square utilisent ce modèle.
• Interchange-plus : le commerçant paie le taux d’interchange réel fixé par les réseaux de cartes, auquel le processeur ajoute sa marge. Ce modèle peut devenir intéressant pour les entreprises à fort volume, mais il demande de comparer précisément les coûts.

Frais des passerelles tierces sur Shopify

Si vous utilisez une passerelle tierce sur Shopify, vous devez tenir compte de deux catégories de frais : les frais de traitement propres à la passerelle, puis les éventuels frais de transaction Shopify supplémentaires selon votre forfait et votre configuration.

À l’inverse, Shopify Payments permet d’éviter ces frais de transaction Shopify supplémentaires sur les commandes traitées avec Shopify Payments, Shop Pay, Shop Pay Installments et PayPal Express. Si vous utilisez déjà un processeur avec des tarifs négociés à fort volume, comparez votre accord actuel à Shopify Payments avec vos volumes réels avant de décider.

Comment choisir une passerelle de paiement e-commerce

Choisir la bonne passerelle de paiement e-commerce est essentiel pour les vendeurs qui souhaitent accepter les paiements par carte de crédit de manière fluide et sécurisée. Votre choix aura un impact sur les frais de transaction, l’expérience utilisateur, et même la portée mondiale de votre entreprise en ligne. Prenez différents facteurs en compte.

Frais de traitement des paiements

Les passerelles de paiement e-commerce facturent généralement un pourcentage de chaque transaction et un frais mensuel fixe. Comprendre ces coûts est crucial pour la rentabilité de votre entreprise e-commerce. Si vous vendez un produit à 50 € et que votre coût de revient est de 24 €, par exemple, il vous reste 26 €. Une passerelle de paiement e-commerce qui prélève 3 % pour traiter le paiement signifie que vous perdrez encore 0,78 € ; une somme a priori insignifiante qui s’accumule au fil de la croissance de votre entreprise.

Avec la passerelle de paiement e-commerce de Shopify, vous ne payez pas de frais de transaction tiers pour les commandes traitées via Shopify Payments, Shop Pay (y compris celles effectuées avec Shop Pay Installments) et PayPal Express. De plus, si vous utilisez Shopify Payments comme passerelle principale, la plateforme renonce aux frais de transaction sur toutes les autres méthodes de paiement que vous acceptez.

Méthodes de paiement et compatibilité

Votre passerelle de paiement e-commerce doit prendre en charge plusieurs méthodes de paiement, comme les principales cartes de crédit, les paiements PayPal et les paiements sans contact comme Apple Pay.

Tenez compte des préférences des consommateurs. Les portefeuilles numériques représentaient déjà la moitié des achats en ligne dans le monde en 2023, et leur utilisation continue de progresser. Si vous vendez sur plusieurs marchés, vérifiez aussi la prise en charge des méthodes locales, comme iDEAL, Bancontact, les virements bancaires ou les solutions BNPL pertinentes pour vos clients.

La compatibilité avec votre plateforme e-commerce est également essentielle. Assurez-vous que votre passerelle de paiement e-commerce s’intègre parfaitement au logiciel de votre boutique en ligne. Pensez au temps qu’il vous faudra pour la configuration initiale, mais aussi pour les mises à jour au fil du temps. Shopify Payments, par exemple, fonctionne directement dans votre tableau de bord Shopify. Il n’est pas nécessaire de connecter ni d’intégrer la passerelle de paiement e-commerce avec votre boutique en ligne, cela peut être fait en quelques clics, directement depuis votre admin Shopify.

Fonctionnalités de sécurité

Optez pour une passerelle de paiement e-commerce sécurisée conforme aux normes PCI. Ces dernières sont conçues pour garantir que toutes les entreprises qui acceptent, traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit maintiennent un environnement sécurisé.

Au-delà de la conformité PCI, recherchez des fonctionnalités de sécurité précises :

• Tokenisation : cette méthode remplace les données de carte par un jeton généré aléatoirement, afin d’éviter de stocker ou de transmettre plusieurs fois des informations sensibles.
• 3D Secure (3DS2) : ce protocole demande au titulaire de la carte de vérifier son identité lors de transactions à risque élevé. Cette authentification joue un rôle important dans le cadre de la réglementation européenne PSD2.
• Analyse de fraude : elle signale les commandes risquées à partir de signaux comme une adresse de facturation différente de l’adresse de livraison, des habitudes d’achat inhabituelles ou une localisation IP incohérente.

La plupart des passerelles de paiement proposent de robustes fonctionnalités de protection contre la fraude. Shopify Payments, par exemple, protège les informations de compte et de paiement de vos clients et limite les rétrofacturations abusives.

Options de paiement international

Si votre entreprise en ligne s’adresse à un public mondial, choisir une passerelle de paiement e-commerce multi-devises et internationale est essentiel. Les frais de transaction pour les paiements internationaux peuvent varier, et ces différences ne doivent pas être sous-estimées.

Gardez à l’esprit que la capacité à encaisser les devises étrangères ne fait pas tout : vous devez aussi pouvoir récupérer la somme dans votre propre devise. Vous pourriez accepter des paiements en GBP et AUD, mais la plupart des passerelles de paiement factureront des frais de conversion de devise avant de vous verser votre profit dans votre devise de règlement.

Si vous vendez à l’international, vérifiez aussi les taux d’autorisation transfrontaliers, les frais de conversion, les devises de versement disponibles et la possibilité de proposer des moyens de paiement locaux. Ces éléments influencent directement vos marges et votre taux de conversion.

Configurer une passerelle de paiement sur Shopify

Le processus varie selon que vous activez Shopify Payments ou que vous connectez un fournisseur tiers.

En débutant dans l’e-commerce, privilégiez une solution rapide à configurer et simple à gérer. Si vous utilisez Shopify, sachez que Shopify Payments est disponible dans plus de 40 pays. Cette option réduit les étapes de configuration et les frais de transaction supplémentaires

Si Shopify Payments n’est pas disponible sur votre marché, vous pouvez facilement associer une passerelle de paiement tierce à votre boutique. Dans ce cas, choisissez-en une qui accepte les moyens de paiement préférés de vos clients, permette de retirer vos bénéfices dans votre devise, et dont les frais restent raisonnables.

Activer Shopify Payments

Pour activer Shopify Payments :

1. Depuis votre espace admin Shopify, allez dans Paramètres > Paiements.
2. Sous Shopify Payments, cliquez sur Activer Shopify Payments. Si vous changez de fournisseur, cliquez d’abord sur Changer de fournisseur.
3. Renseignez les informations de votre entreprise : type d’activité, dénomination, adresse et informations fiscales.
4. Ajoutez les coordonnées de votre compte bancaire pour les versements.
5. Envoyez votre demande pour examen.

La plupart des comptes sont approuvés rapidement, mais certaines activités réglementées peuvent demander une vérification supplémentaire. Une fois Shopify Payments actif, Shop Pay peut être activé automatiquement. Vous pouvez aussi activer Apple Pay et Google Pay depuis la même page de paramètres, selon les options disponibles.

Ajouter un fournisseur tiers à votre boutique Shopify

Pour connecter une passerelle de paiement tierce :

1. Créez un compte directement auprès du fournisseur choisi, par exemple Stripe, PayPal ou Authorize.net.
2. Dans votre admin Shopify, allez dans Paramètres > Paiements.
3. Sous Moyens de paiement pris en charge ou Fournisseurs tiers, cliquez sur Choisir un fournisseur.
4. Recherchez votre fournisseur et suivez les étapes de connexion, qui peuvent demander des identifiants API depuis le tableau de bord de la passerelle.
5. Effectuez une transaction de test avant la mise en ligne.

Après avoir connecté une passerelle tierce, vérifiez les frais de transaction supplémentaires associés à votre forfait Shopify dans Paramètres > Paiements. Ces frais peuvent s’appliquer à chaque commande traitée par le fournisseur tiers.