Финансирование бизнеса на этапе, когда вам еще нечего предъявить в качестве результатов, может быть непростой задачей. Кредиторы обычно ищут заемщиков со стабильными продажами или тех, кто может продемонстрировать путь к получению прибыли. Тем не менее, у владельцев малого бизнеса есть варианты привлечения средств даже без собственного капитала, выручки или сформированной кредитной истории компании.
Существует несколько способов получить кредит или финансирование для стартапа с минимальными вложениями или вовсе без них: традиционные банковские кредиты, поддержка от Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП), льготные микрозаймы, государственные субсидии, краудфандинг и привлечение инвесторов. Согласно опросу 500 компаний, проведенному Shopify в 2025 году, 62% респондентов указали, что использовали внешнее финансирование для более быстрого запуска или масштабирования бизнеса. Это подтверждает, что большинство основателей на ранних этапах не полагаются исключительно на собственную выручку.
Читайте дальше, чтобы узнать, как получить кредит на бизнес даже с небольшой историей продаж или минимальным оборотным капиталом, а также изучить альтернативные источники финансирования в Беларуси.
Что такое кредит на запуск бизнеса?
Кредит на запуск бизнеса (стартап-кредит) — это заем для молодых компаний и начинающих индивидуальных предпринимателей, у которых ещё нет сформированной истории работы и стабильной выручки. Заемщик получает сумму на предпринимательские цели и затем погашает основной долг с процентами по графику.
Многие белорусские банки требуют подтверждение дохода — налоговые декларации, аудированную бухгалтерскую отчетность или выписки с расчетных счетов. Поскольку у новых предприятий такой отчетности еще нет, они обращаются к специальным программам финансирования и стартап-кредитам.
Если у вас нет подтвержденного дохода компании, банки и кредиторы оценивают другие факторы, включая ваш личный кредитный рейтинг, наличие залога, поручителей и проработанный бизнес-план. При этом стоит учитывать, что при получении кредита без подтверждения дохода вы можете столкнуться с более высокой процентной ставкой, уменьшенным лимитом финансирования или отказом в одобрении заявки.
Как подать заявку на бизнес-кредит, не имея средств
- Оцените доступные варианты
- Проверьте кредитную историю
- Уточните соответствие требованиям
- Предоставьте залог
- Привлеките поручителя
- Разработайте бизнес-план
Даже без стартового капитала или кредитной истории компании у вас есть шанс получить финансирование на запуск бизнеса. В Беларуси действуют программы государственной поддержки малого предпринимательства и специальные предложения от коммерческих банков. У каждого кредитора или фонда свои критерии отбора, но общий процесс подачи заявки включает несколько ключевых шагов:
1. Оцените доступные варианты
Для финансирования стартапа без собственных средств можно обратиться в Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Фонд предоставляет льготные займы и лизинг на конкурсной основе для реализации инвестиционных проектов, закупки оборудования, сырья и материалов.
Также коммерческие банки Республики Беларусь (такие как Беларусбанк, Белагропромбанк и другие) предлагают программы льготного кредитования и микрозаймы для субъектов малого и среднего предпринимательства. Кроме того, можно получить поддержку в виде государственной субсидии на открытие ИП или бизнеса от органов по труду, занятости и социальной защите.
Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к заемщикам. Некоторые банки и фонды запрашивают подтверждение денежных потоков, тогда как другие готовы финансировать стартапы под убедительный бизнес-план и обеспечение. Тем не менее, вам в любом случае потребуется доказать способность выполнять обязательства по возврату средств.
В качестве альтернативы начинающие предприниматели могут обратиться в центры поддержки предпринимательства или бизнес-инкубаторы, которые помогают получить доступ к микрофинансовым организациям, льготным ресурсам и консультациям по составлению заявок.
2. Проверьте кредитную историю
Если у вашей компании еще нет кредитной истории, кредиторы будут оценивать вашу личную кредитную дисциплину как физического лица или учредителя.
Банки запрашивают сведения из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь. Чем выше ваш личный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек в прошлом, тем выше шансы на одобрение заявки. Если кредитная история содержала задержки платежей, финансирование все еще возможно получить, но банковские ставки могут быть выше или потребуется дополнительное обеспечение.
3. Уточните соответствие требованиям
Несмотря на то, что у каждого кредитора свои условия, есть базовые критерии, которым должен соответствовать заемщик. К ним относятся:
- официальная регистрация юридического лица или ИП в Республике Беларусь;
- положительная кредитная история согласно стандартам банка или фонда;
- подтверждение платежеспособности и источника возврата заемных средств.
Перед подачей документов убедитесь, что ваш бизнес подходит под условия конкретной программы льготного кредитования или субсидирования. Некоторые программы предназначены только для определенных отраслей или регионов (например, для малых городов и сельской местности).
При получении кредита для бизнеса банки и государственные фонды часто требуют личное поручительство учредителей или собственников бизнеса. Это означает, что в случае неспособности компании погасить заем вы несете личную имущественную ответственность по обязательствам.
4. Предоставьте залог
Бланковые (необеспеченные) кредиты требуют отличной кредитной истории и стабильных оборотов. Если этих показателей нет, решить проблему поможет залоговое обеспечение. В качестве залога банк или БФФПП могут принять различные активы бизнеса или личное имущество учредителя: недвижимость, транспортные средства, оборудование или товары в обороте. Учтите, что при неисполнении обязательств кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
5. Привлеките поручителя
Если у вас нет собственного залога или доход стартапа пока не подтвержден, можно привлечь созаемщика или поручителя. Поручитель должен иметь стабильный подтвержденный доход и высокую платежеспособность. Важно понимать, что поручитель несет равную с вами ответственность за исполнение обязательств по кредиту, и просрочки негативно скажутся на кредитной истории обеих сторон.
6. Разработайте бизнес-план
Качественный бизнес-план — главное условие для получения финансирования стартапа без истории продаж. Он демонстрирует банку или фонду целесообразность вложений, финансовые расчеты, рынок сбыта и график окупаемости.
В выпуске подкаста Shopify Masters Вики Паше, сооснователь бренда одежды Dapper Boi, советует основателям четко определять потребность в финансировании. Она подчеркивает, что важно заранее рассчитать, как именно заемные средства помогут закрыть ключевые расходы и обеспечить рост бизнеса. Прежде чем обращаться к кредиторам, проработайте свои цели, список услуг или товаров и стратегию развития за счет привлеченного капитала.
Альтернативы займам на бизнес
Хотя кредиты для бизнеса являются одним из способов получения капитала, стоит рассмотреть и другие варианты перед подачей заявки на заем. К ним относятся:
Самофинансирование (бутстрэппинг)
Вы можете использовать бутстрэппинг для своего бизнеса, то есть финансировать его за счет личных ресурсов. Использование собственных средств, например личных сбережений, позволяет покрывать расходы без обращения к бизнес-кредитам. Это избавляет вас от необходимости выплачивать высокие проценты и комиссии, а также от обязательств по возврату долга.
На этапе запуска Dapper Boi Вики с сооснователем использовали собственные средства, прежде чем обратиться к другим источникам.
«В то время у нас не было денег, поэтому мы искали различные способы финансирования бренда своими силами», — делится она.
Для основателей вполне естественно использовать собственные средства для покупки оборудования или оплаты труда сотрудников до тех пор, пока они не выйдут на стабильные продажи и не укрепят позиции на рынке.
Бизнес-ангелы
Бизнес-ангелы обычно инвестируют личные средства в стартап в обмен на долю в компании или участие в капитале. Часто такими инвесторами выступают топ-менеджеры или основатели успешных предприятий, которые также становятся наставниками для начинающих предпринимателей. Как правило, они предлагают инвестиции в обмен на частичное владение бизнесом.
Краудфандинг
Если бизнес-ангелы могут предоставить крупную сумму в обмен на долю в компании, то краудфандинг дает возможность получить поддержку от широкого круга людей. В обмен на финансовую помощь владельцы бизнеса могут предложить бэкерам лимитированные серии товаров или приоритетное право покупки новинок.
Специализированные краудфандинговые платформы дают множество возможностей. После начального этапа самофинансирования Dapper Boi Вики обратилась к краудфандингу для привлечения следующего раунда капитала.
«Краудфандинг стал отличной стартовой площадкой, — рассказывает она. — Мы слышали о нем и видели, как другие компании успешно запускались таким образом. Это прекрасный способ найти людей, которым действительно нужен ваш продукт».
Субсидии и гранты
Государственные субсидии и гранты для стартапов и малого бизнеса предоставляют финансовые ресурсы без необходимости возврата средств или передачи доли в компании. В Беларуси безвозмездную субсидию на открытие собственного дела можно получить в органах по труду, занятости и соцзащите, а также претендовать на инновационные гранты и государственную поддержку для малого бизнеса.
Как получить бизнес-кредит, не имея средств: часто задаваемые вопросы
Можно ли получить кредит на малый бизнес без стартового капитала?
Да, получить кредит на малый бизнес без собственных средств реально, в том числе с помощью программ БФФПП, льготного микрокредитования и государственных субсидий. Если у вас еще нет подтвержденного дохода компании, банки и фонды оценивают другие факторы: личный кредитный рейтинг, наличие залога или поручителей, а также проработанный бизнес-план.
Какой кредит проще всего получить начинающему предпринимателю?
Это зависит от кредитора и самого заемщика. Условия, которые подойдут одному предпринимателю, могут оказаться недоступными для другого. Сравните все доступные варианты финансирования и выберите тот, который наиболее выгоден для вашей компании.
Можно ли получить кредит на бизнес, который еще не зарегистрирован?
Да, вы можете привлечь финансирование для создания и запуска компании. Изучите предложения коммерческих банков, микрофинансовых организаций и фондов поддержки предпринимательства. Начинающие основатели также могут рассмотреть такие варианты, как потребительский кредит или кредитная карта.
*Все кредиты в рамках Shopify Capital выдаются WebBank. Предложения могут меняться в зависимости от нескольких факторов, включая показатели вашего магазина и результаты проверки финансовой информации. Кредиты Shopify Capital должны быть полностью погашены в течение 18 месяцев, при этом два минимальных платежа применяются в течение первых двух шестимесячных периодов. Предложение подать заявку не гарантирует получение финансирования. Погашение осуществляется в виде процента от ежедневных продаж.
На основе опроса 500 продавцов Shopify, проведенного в 2025 году на английском языке в Австралии, Канаде, Великобритании, Ирландии, Новой Зеландии и США. Респондентами выступали действующие продавцы, работающие на платформе более 2 лет. Результаты отражают опыт данной конкретной выборки и могут не распространяться на всех продавцов.
