Что такое «купи сейчас, плати потом»? 6 лучших BNPL-сервисов

Когда покупатель хочет приобрести товар, но не располагает нужной суммой прямо сейчас, у него есть несколько вариантов: оплатить картой, воспользоваться программой рассрочки магазина или платить ежемесячно по схеме «купи сейчас, плати потом» (BNPL).

Банковские карты по-прежнему занимают прочные позиции, однако традиционные программы рассрочки постепенно уходят в прошлое. Сервисы BNPL, которыми управляют сторонние финансовые компании, становятся все более популярными и доступными.

Несмотря на то что ритейлеры платят комиссию BNPL-провайдерам за использование сервиса, эти расходы окупаются ростом объема продаж.

Хотите понять, подойдет ли BNPL вашему бизнесу? Ниже — все самое важное об этом тренде и ведущих провайдерах услуги.

Что такое «купи сейчас, плати потом» (BNPL)?

BNPL — это кредит, который предоставляется покупателю в момент совершения покупки: товар приобретается в долг, но без использования кредитной карты. Среди популярных BNPL-провайдеров — Shop Pay Installments от Shopify, Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal и Klarna.

Большинство BNPL-сервисов проводят мгновенную мягкую проверку кредитной истории покупателя — ту, что не влияет на кредитный рейтинг, — после чего выдают средства для оплаты покупки. Далее покупатель ежемесячно погашает задолженность перед провайдером до полного расчета.

Часть платежных планов предусматривает начисление процентов, но большинство — нет. Некоторые компании взимают штрафы за просрочку платежа. Отсутствие процентов для покупателя BNPL-провайдеры, как правило, компенсируют комиссией, которую платит ритейлер.

Как работает BNPL?

BNPL — это платежная система, позволяющая покупать товары сейчас и оплачивать их позже, в течение установленного срока. Чаще всего ее используют интернет-ритейлеры по принципу, схожему с традиционной рассрочкой.

Как правило, покупатель выбирает оплату частями при оформлении заказа, после чего получает счет с указанием даты платежа. Если оплата не поступает вовремя, могут начисляться штрафы.

Вот как выглядит процесс BNPL для покупателя и ритейлера — шаг за шагом:

1. Покупатель выбирает товары и переходит к оформлению заказа. Все начинается как обычная онлайн-покупка: покупатель просматривает магазин, добавляет товары в корзину и готовится к оплате.
2. BNPL-провайдер ритейлера предлагает опцию оплаты в рассрочку. На этапе оформления заказа покупатель видит возможность выбрать BNPL наряду с оплатой кредитной или дебетовой картой.
3. Кредитор проводит мягкую проверку кредитной истории. Выбрав BNPL, покупатель вводит личные данные — например, полный адрес или номер социального страхования. Кредитор мгновенно проверяет кредитную историю, чтобы убедиться в платежеспособности клиента.
4. BNPL-провайдер взимает комиссию с ритейлера. Провайдер удерживает процент от суммы транзакции — как правило, от 2% до 8% — непосредственно из выплаты продавцу. Это похоже на схему работы традиционных платежных систем с ритейлерами.
5. Покупатель постепенно погашает задолженность. Большинство BNPL-провайдеров предлагают беспроцентные платежи при условии полного погашения долга в короткий срок — как правило, в течение 30 дней. Если нужно больше времени, доступны различные планы с разными процентными ставками. Как и в случае с кредитной картой, чем быстрее погашается долг, тем меньше переплата.

Почему BNPL так популярен?

Покупатели получают от сервиса оплаты частями целый ряд ощутимых преимуществ.

BNPL положительно влияет на финансовые результаты

BNPL открывает доступ к покупкам для тех, у кого нет кредитной карты, — а значит, расширяет круг потенциальных клиентов. По своим возможностям сервис во многом сопоставим с кредитной картой, но ориентирован на конкретные, как правило, некрупные покупки.

Все это доступно через сайт или мобильное приложение BNPL-провайдера. Простой процесс оформления заказа напрямую конвертируется в продажи. При этом немало покупателей полностью отказались от кредитных карт — во многом из-за высоких процентных ставок, которые превысили 20%. BNPL предлагает как беспроцентные, так и гибкие варианты оплаты.

Большинство BNPL-сервисов позволяют покупателю оплатить покупку полностью через провайдера или разделить платеж между BNPL и другим способом оплаты — например, дебетовой картой. Мягкая проверка кредитной истории, которую проводят провайдеры, не влияет на кредитный рейтинг клиента.

Минимальные риски

BNPL-провайдеры, как правило, берут на себя все риски. Это означает, что в случае неплатежа ответственность лежит на них, а не на продавце: ритейлер получает полную сумму покупки вне зависимости от того, погасит ли покупатель долг. Для подключения BNPL не нужно быть банком или финансовой организацией.

Простая интеграция

Большинство BNPL-провайдеров предлагают удобные инструменты интеграции для продавцов. Подключить новый способ оплаты к оформлению заказа можно быстро и без серьезных технических знаний. Так, Shop Pay Installments органично встраивается в экосистему бизнес-инструментов Shopify.

Преимущества приема платежей по схеме BNPL

Подключение оплаты покупки частями открывает перед продавцами широкие возможности.

Рост среднего чека

BNPL позволяет покупателям приобретать товары, которые они не могли бы позволить себе сразу или не захотели бы оплачивать одним платежом, — и все это без кредитной карты. Распределяя стоимость покупки во времени, клиенты легче решаются на более дорогие товары, выбирают премиальные версии или добавляют аксессуары.

Это приводит к росту среднего чека у продавцов. Так, магазины, использующие Shop Pay Installments, фиксируют увеличение среднего чека до 50% и сокращение числа брошенных корзин до 28%.*

Улучшение денежного потока

Предложение BNPL дает продавцам конкурентное преимущество. В нишах, где несколько игроков торгуют схожими товарами, гибкие условия оплаты становятся весомым аргументом в пользу конкретного магазина.

Многие покупатели бросают корзину из-за неожиданно высокой итоговой суммы или сомнений в доступности покупки. Опция «купи сейчас, плати потом» снижает этот барьер, предлагая более комфортный формат оплаты.

Продавцы получают деньги от BNPL-провайдера сразу, тогда как покупатели погашают рассрочку постепенно. Это особенно выгодно при крупных заказах. Гибкие условия оплаты, соответствующие финансовым возможностям клиентов, формируют лояльность и стимулируют повторные покупки.

Привлечение молодой аудитории

Молодые потребители охотнее используют BNPL при совершении покупок. Для них это привычный и удобный формат: они предпочитают альтернативы традиционным кредитным картам или просто имеют ограниченный доступ к кредитованию. Оплата покупок частями — эффективный способ привлечь эту аудиторию.

6 лучших BNPL-приложений

1. Shop Pay Installments
2. Affirm
3. Afterpay
4. Sezzle
5. PayPal Pay Later
6. Klarna

Ритейлеры ценят BNPL-сервисы за доказанный рост объема продаж. Именно поэтому предложений на рынке становится всё больше. Вот шесть проверенных вариантов.

1. Shop Pay Installments

Shopify предлагает полноценный BNPL-сервис — Shop Pay Installments, разработанный совместно с Affirm. Он предоставляет небольшим интернет-магазинам те же преимущества, что и крупным ритейлерам: рост среднего чека и снижение числа брошенных корзин.

Чтобы проверить право на подключение, войдите в панель управления Shopify и перейдите в раздел «Настройки» → «Платежи». Нажмите «Управление» в блоке Shop Pay Installments. Если вы соответствуете условиям премиального пакета, вам будут предложены доступные варианты финансирования. Для активации нажмите «Выбрать премиальный пакет».

Чтобы активировать Shop Pay Installments в вашем магазине Shopify, выполните следующее:

1. В панели управления Shopify перейдите в раздел «Настройки» → «Платежи».
2. В блоке Shopify Payments нажмите «Управление».
3. В разделе Shop Pay установите флажок напротив Shop Pay Installments и нажмите «Сохранить».

Также можно подключить Shop Pay Installments к Shopify POS для приема офлайн-платежей.

Ключевые возможности:

• Полная интеграция с интернет-магазином и POS-системой для онлайн- и офлайн-продаж
• Отсутствие комиссии за обработку платежей при возвратах
• Выплаты продавцам в течение 1–3 рабочих дней

Плюсы:

• Простая интеграция с магазином Shopify и POS-системой
• Рост конверсии и среднего чека
• Доступ к миллионам покупателей, использующих Shop Pay

Минусы:

• Работает только с Shopify

Стоимость: если вы используете Shopify в качестве платформы для электронной коммерции, Shop Pay Installments предлагает покупателям два варианта оплаты в зависимости от суммы заказа:

1. Заказы от $50 до $999,99: четыре беспроцентных платежа раз в две недели.
2. Заказы от $150 до $30 000: ежемесячные платежи с процентной ставкой от 10% до 36% годовых сроком на 3, 6 или 12 месяцев в зависимости от суммы покупки.

2. Affirm

Affirm доступен в качестве способа оплаты у крупных ритейлеров — в частности, Amazon и Target — на сумму до $17 500. Чтобы предложить Affirm своим покупателям, необходимо продавать товары онлайн напрямую потребителям или быть индивидуальным предпринимателем со средним чеком от $50.

При краткосрочных займах (четыре платежа с интервалом в две недели) Affirm не начисляет ни процентов, ни комиссий. Долгосрочные займы сроком до 36 месяцев предполагают выплату процентов — от 10% до 30% годовых в зависимости от кредитной истории — без дополнительных сборов.

Ключевые возможности:

• Выплаты продавцам в течение 1–3 рабочих дней
• Гибкие варианты погашения
• Маркетинговая поддержка партнеров

Плюсы:

• Бесшовная интеграция с популярными платформами, включая Shopify
• Доступен в США и Канаде

Минусы:

• Только для бизнесов, продающих товары напрямую потребителям онлайн или имеющих средний чек от $50

Стоимость: Affirm взимает базовый процент и фиксированную комиссию за транзакцию, однако конкретные цифры не раскрывает.

3. Afterpay

Afterpay использует интеллектуальный инструмент кредитного лимита, который устанавливает индивидуальный лимит расходов на основе кредитной истории покупателя — это помогает не допустить ситуации, когда клиент занимает больше, чем может вернуть. Сервис регулярно напоминает о предстоящих платежах, а виртуальная карта проста в использовании. Afterpay взимает штрафы за просрочку; процентные ставки находятся в том же диапазоне 10–30% годовых, что и у Affirm.

Ключевые возможности:

• Простая интеграция с Shopify
• Портал для продавцов с аналитическими отчетами
• Отсутствие процентов

Плюсы:

• Мгновенная выплата продавцу
• Низкий кредитный риск и риск мошенничества

Минусы:

• Офлайн-платежи лучше всего работают в связке со Square

Стоимость: по имеющимся данным, Afterpay взимает 30 центов за транзакцию и 4–6% от суммы покупки.

4. Sezzle

Sezzle позволяет покупателям переносить дату платежа на срок до двух недель. Сервис требует первоначального взноса в размере 25% от стоимости покупки, однако большинство займов можно погасить без начисления процентов.

Ключевые возможности:

• Варианты погашения как для разовых покупок, так и для регулярных подписок
• Возможность улучшить кредитный рейтинг через Sezzle Up
• Перенос даты платежа

Плюсы:

• Доступ к сети банков с лояльными условиями одобрения
• Гибкость в управлении платежами

Минусы:

• Комиссия для продавцов выше среднего по рынку

Стоимость: по имеющимся данным, Sezzle взимает 30 центов и 6% за каждую транзакцию.

5. PayPal Pay Later

PayPal широко известен как безопасная система онлайн-платежей и сервис денежных переводов между физическими лицами, однако он также является BNPL-провайдером. Его флагманский продукт — PayPal Pay Later — предлагает два варианта:

• Pay in 4 — разбивка платежа на четыре части. Доступно для покупок на сумму от $30 до $1500.
• Ежемесячные платежи — для покупок на сумму от $199 до $10 000 с рассрочкой на 6–24 месяца. Стандартная процентная ставка PayPal составляет около 24% годовых.

Ключевые возможности:

• Автоматический подбор наиболее подходящего варианта BNPL на основе поведения покупателя
• Доступ к огромной базе пользователей
• Мгновенная выплата продавцу

Плюсы:

• Простая настройка
• Узнаваемость бренда и доверие пользователей

Минусы:

• Только два варианта погашения

Стоимость: применяются стандартные комиссии PayPal за обработку транзакций.

6. Klarna

Вместо жестких лимитов заимствования Klarna использует собственный показатель — Purchase Power («покупательская способность»). Компания описывает его как «расчетную сумму, основанную на таких факторах, как история платежей в Klarna и текущий остаток задолженности». Покупатели с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более высокие лимиты, чем у большинства других BNPL-провайдеров. Максимальная процентная ставка составляет 25%.

Ключевые возможности:

• Расширение для браузера для покупателей
• Индивидуальные лимиты заимствования
• Карты лояльности

Плюсы:

• Разнообразные варианты оплаты для покупателей
• Доступен для онлайн- и офлайн-покупок

Минусы:

• По имеющимся данным, высокие комиссии как для продавцов, так и для покупателей
• Ограничивает доступ для покупателей с невысоким кредитным рейтингом

Стоимость: тарифы Klarna зависят от профиля бизнеса и текущего рынка.

6 критериев выбора BNPL-провайдера

При выборе BNPL-провайдера для своего бизнеса обратите внимание на следующее:

• Интеграция с платформой электронной коммерции: Shop Pay Installments, например, позволяет покупателям оплачивать заказы в рассрочку как онлайн, так и офлайн — благодаря бесшовной интеграции с сайтом на Shopify и POS-системой.
• Сумма займа: убедитесь, что провайдер готов финансировать покупки на нужную сумму и что ваши товары не стоят слишком мало для участия в программе. Shop Pay Installments принимает заказы от $50 до $20 000.
• Сроки выплат продавцу: никто не хочет ждать деньги неделями. После подтверждения платежа по заказу через Shop Pay Installments продавец получает полную сумму в течение одного-трех рабочих дней.
• Клиентский опыт: выбирайте провайдера с понятным интерфейсом, прозрачными условиями и оперативной поддержкой. Функция оценки покупательской способности в Shop Pay Installments позволяет покупателям видеть доступные варианты рассрочки с самого начала оформления заказа.
• Гибкость и кастомизация: отдавайте предпочтение провайдерам, которые предлагают разнообразные варианты оплаты, сроки погашения и возможности настройки под специфику вашего бизнеса и целевой аудитории.
• Аналитика и отчетность: ищите инструменты для отслеживания ключевых показателей. Аналитику по Shop Pay Installments можно просматривать в панели управления и экспортировать в формате CSV.

Как продвигать BNPL и увеличивать средний чек

Некоторые BNPL-провайдеры предоставляют материалы, которые помогут выстроить стратегию продвижения. Если вы используете Shop Pay Installments, в вашем распоряжении — полный набор инструментов для маркетинга, руководство по соответствию требованиям, одобренные формулировки, фирменные материалы и правила их использования — все необходимое для корректного оформления коммуникаций.

Добавьте баннер на сайт

Расскажите об оплате покупок частями на сайте с помощью информационного баннера. Выделите преимущества программы и при необходимости дайте ссылку на страницу с ответами на частые вопросы. Разместите баннер на главной странице, страницах товаров и странице корзины.

Например, бьюти-компания RevAir напоминает покупателям через баннер на сайте, что они могут приобрести ее продукты через Shop Pay от $32 в месяц.

Добавьте информацию в email-рассылки

Используйте email-маркетинг, чтобы рассказать покупателям о возможности оплаты в рассрочку. Если вы работаете с Shop Pay Installments, продвигать его можно через email-рассылки и платные каналы. Воспользуйтесь готовым шаблоном Shopify Messaging — он доступен при наличии установленного приложения Shopify Messaging.

Разместите информацию в своем офлайн-магазине

Установите рекламные материалы в ключевых точках магазина, чтобы покупатели узнавали об оплате частями в процессе выбора товаров. Оптимальные места — вход, касса, зоны с дорогостоящими товарами, рядом с бестселлерами и в примерочных.

Shop Pay Installments предоставляет готовые к печати файлы: плакаты 20×25 см и карточки формата 15×15 см и 10×15 см — так что разрабатывать дизайн самостоятельно не придется.

👉 Скачать набор материалов для оформления.

Используйте возможности BNPL-провайдера

Некоторые BNPL-провайдеры располагают дополнительными маркетинговыми и дистрибуционными каналами, которые можно задействовать в своих интересах. Например, приложение Shop показывает покупателям доступные товары и позволяет сразу видеть, какие продавцы поддерживают оплату частями. Это отличный способ охватить новую аудиторию и освоить дополнительный канал продаж.

Альтернативы BNPL

BNPL подходит не каждому малому бизнесу. Вот несколько альтернатив — как для продавцов, так и для покупателей:

• Рассрочка магазина: если бизнес позволяет, можно предложить собственную программу рассрочки. В этом случае покупатель полностью оплачивает товар частями до его получения.
• Потребительский кредит: если покупатель не может позволить себе товар, а BNPL или кредитная карта недоступны, он может обратиться за потребительским кредитом. Предлагать этот вариант — не ваша задача как продавца: решение остается за покупателем.
• Программа лояльности: если у вас есть программа лояльности, рассмотрите возможность предоставления скидок или оплаты покупок накопленными баллами.
• Гибкое ценообразование: некоторые компании предлагают систему оплаты «по возможностям» покупателя. Это деликатная тема, требующая высокого уровня доверия к клиентам.
• Фирменная кредитная карта магазина: многие крупные ритейлеры выпускают собственные брендированные карты. Для малого бизнеса это, как правило, недоступный вариант, однако он может стать актуальным по мере роста компании.

*Данные основаны на внутренней статистике Shopify. Выборка включала 281 продавца, использующего Shop Pay Installments с различными финансовыми пакетами. Индивидуальные результаты могут отличаться.